建筑工程企业，常常管理着大量的建筑工人，而这些建筑工人因为工作关系，大部分都是高危工种，非常容易发生意外伤害。

但是建筑工程企业在为员工投保团体意外险时又会遇到一系列问题：除了员工都是高风险等级外，作为建筑工人，大部分流动性都非常强，经常隔三差五就可能更换人员，这对于一般要求记名投保的团体意外险也是一个麻烦。

因此，建工团意险就应运而生了，它突破了传统团意险对于职业等级和记名投保的限制，在投保的时间按照工程项目计价，实行不记名投保，解决了建筑工程行业的痛点。

什么是建工团体意外险？

建工团意险，全称为建筑施工人员团体意外伤害保险：是以承保土木建筑为主体的工程，在在建筑工程施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员发生风险导致工程施工人员身故、伤残和医疗的保险事故。

1、建工团意险是否必买险种？

2011年《建筑法》修订后，建工团意险不再作为强制性保险，但地方法律规范、公司章程等并未做修订。因此在执行上，许多地方的建工团意险依旧被视作强制险种，非投保不予以准许开工。

很多企业依然会通过购买建工团意险，来转嫁员工意外风险，而且，建筑企业不给员工购买任何保险属于违法行为。

2、工伤保险和建工团意险有什么不同？

我国《建筑法》规定，建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。

从法律角度：工伤保险是强制性保险，而建工团意是鼓励企业购买的一种补充性商业保险。

实操过程中：工人流动性大，临时雇佣多，人员众多繁杂，所以不可能为所有人购买工伤保险。

而且现在施工越来越规范，很多工人来自劳务派遣公司，由于签署的是劳务合同，工伤保险要求并不严格。

常见的做法是“工伤保险+建工团意险”。企业按最低要求给员工购买工伤保险，拿到施工许可证，再根据项目需求购买建工团意险，来最大程度转移用工风险。

一旦发生意外险事故，除工伤保险赔偿，还可通过建工团意险获得商业保险赔偿，用以缓解、弥补事故产生的重大损伤损失。

因此，建工团意险与工伤保险是一种相互区别却又互为补充，共同提供风险保障的关系。

什么样的工程买建工团意险？

建工团意险，顾名思义，就是建筑工地上要买的保险，如装修房屋，装修写字楼要买，建房、建楼要买，修路，修桥、修水电站等也有需求买。

1、建工团意险保什么？

建工团体意外险：施工的建筑公司的人员意外风险，如工人施工过程中意外受伤摔伤导致的医疗残疾和身故。

基础责任与普通团意险基本一致，身故、伤残保险金，附加意外伤害医疗。但建工团意险可以不记名投保，不需提供具体的被保险人名单，解决工程人员流动性大，不固定的问题。

2、投保需要什么材料？

投保之前，先了解清楚需求，比如保额需要多少？身故额度需要多少？意外医疗额度需要多少？

一般身故额度30万-100万可选择，医疗额度1万-10万可选择，具体保额可以根据当地的收入水平情况综合确定。

清楚了这些之后就是询价报价了，报价需要提供：施工合同、营业执照、建筑资质、客户保额。

施工合同主要信息包含：甲方乙方、施工地点、工程名称、类型、造价、面积、工期等等。

营业执照：包含了公司的性质和经营范围。

施工资质：是施工单位的资质证书，单位越有实力。

3、怎么报价的？

建筑工程大概分为三类，每种类型的报价考量因素不同。

第一类：商铺，写字楼，住宅房屋装修类，这类风险系数小，主要是小型微型工程。一般有微型工程险可以直接匹配，保险费用从几百元到几千元不等，根据合同金额和保额来具体报价。

第二类：修建写字楼、住宅楼的，一般会根据建筑面积或者工程总金额来报价，一单一议。

第三类：修路桥水电站，风险偏高，一般根据工程造价来报价。一单一议。

4、什么是分包工程？

一个大型的工程，乙方承建后，很分包给很多分包商，分包商会负责工程的某一个部分。

需要注意对方提供的是施工合同还是劳务合同。如果是纯提供人力的劳务合同，是不能用来买建工团意险的。很多分包方是属于包工头，人数少，达不到购买建工团意险的资格，建议直接实名买团体意外险。

建筑工程意外险承保案例

某公路工程有限公司承接城市公路改造工程，合同工期18个月，合同造价8000万，投保建筑工程意外险，具体方案如下：

1、意外身故保额50万；

2、意外伤残保额50万；

3、意外伤害医疗20万；

4、意外伤害住院津贴150元/天

免赔设置为，人身伤亡无免赔；意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%。

在工程施工过程中，工人李某因意外导致右腿判定5级伤残，住院治疗42天后出院，扣除所有补贴最终实际支付医疗费用12万元。

之后保险公司根据伤残鉴定结果，一次性支付意外伤残保险金25万元，医疗费用补贴7.32万，住院津贴6300元，一共支付工人李某保险金32.95万元。